איך בוחרים קרן פנסיה?
אחד הנושאים החשובים בתחום ההחיסכון הפנסיוני הם קרנות הפנסיה ,חלק גדול מאיתנו מבוטחים גם בקרנות פנסיה ורובנו אינם יודעים שמותר וחשוב מכך אפשר להחליף קרן פנסיה לאחר שתפנימי את חשיבות נושא זה ואת הצורך להתעמק קלות בנושא משעמם זה את ניצבת לפני השאלה הגדולה והחשובה- איך בוחרים קרן פנסיה ?
אחד הנושאים החשובים בתחום החיסכון הפנסיוני הוא קרנות הפנסיה. חלק גדול מאיתנו מבוטחים בקרנות אלו ורובנו אינם יודעים שמותר לבחור וחשוב מכך אפשר להחליף קרן פנסיה- לאחר שתפנים את חשיבות נושא זה ואת הצורך להתעמק קלות ב"שיעמום"- תתייצבו בפני השאלה הגדולה והחשובה- איך בוחרים קרן פנסיה?
קרנות הפנסיה החדשות
כל קרנות הפנסיה כיום שייכות לגופים מוסדיים כמו חברות ביטווח וגופי השקעה גדולים. בכתבה זאת אנו לא מתייחסים לקרנות הפנסיה הותיקות- זהו סיפור אחר לגמרי. אציין שקרנות אלו סגורות למצטרפים חדשים.
קרנות הפנסיה החדשות מצרפות עמיתים חדשים בדרך כלל דרך מקומות העבודה.
"למה דווקא את הקרן הזאת?". נשאלתי פעמים רבות על ידי המבוטחים במקומות עבודה שנפגשתי עימם. ובכן, זאת שאלה טובה ואפילו טובה מאוד. בואו ננסה להקל על הערפל ונתמקד במספר פרמטרים שניתנים לבדיקה במאמץ קל. הרעיון שבבסיס כתבה זאת הינו שתגיעו לפגישה עם סוכן הביטוח ותוכלי לקבל תשובות לשאלותייך, ובסופו של דבר לקבל החלטה.
1. התמהיל האנושי
2. גודל הקרן וגודל בעלי הקרן
3.דמי ניהול מצבירה ועמלות שוטפות
4. התייחסות לתביעות נכות
5. רמת השירות ותשואה
התמהיל האנושי- הנושא כיום הוא לא "פוליטיקלי קורקט" אבל בסופו של יום חשוב לדעת אם "עמיתיך" בקרן הם ברובם " צוארון כחול". אם כן הקרן חשופה יותר מאחרות לתביעות רבות של אובדני כושר עבודה (ראו פוסט קודם). עומס תביעות על הקרן משפיע באופן מוחלט על הקצבה העתידית שלך ועל חוזק הקרן, כלומר עדיפה קרן ששמנהלת את כספי עובדי אי בי אם וגם את עובדי המפעל הפשוט – במילה פשוטה – תמהיל נכון.
גודל הקרן וגודל בעליה- בנושא זה, כמו בכמה נושאים נוספים, יש חשיבות לגודל, ובעיקר לגודל בעלי הקרן. מדובר בגוף אשר מחזיק בכספכם מתוקף קובץ תקנון (כמו קופת חולים) ולא מכוח חוזה ביניכם. דבר המהווה סיכון בפני עצמו מדובר על גוף האמור להיות שמרני חזק וגדול. אני מדגיש שלדעתי יש הבדל עצום בין גורם כמו חברת ביטוח לבין בית השקעות בינוני המנסה להתרחב לתחומים נוספים – לזכור כי מדובר באנשים צעירים. גופים אלו מנהלים את כספכם עשרות שנים.
דמי ניהול – אתם משלמים עמלה מהתשלום החודשי שעובר לקרן כל חודש וכן עמלה שנתית חד פעמית שנקראת "דמי ניהול מצבירה". חשיבות רבה יש לגובה דמי הניהול ואפשר לנסות ולקבל הנחה. כל שבריר אחוז של הנחה בדמי הניהול מגדילה את הקצבה החודשית שלך – בנוסף אפשר לקבל גם הטבה בכיסויים ביטוחיים.
התייחסות הקרן לתביעות העמיתים- כדאי מאוד להיות חבר בקרן פנסיה שמתייחסת לכספי עמיתיה בכבוד הראוי ומתייחסת לתביעותיהם באותו כבוד. נושא זה מתחבר גם לגודל הקרן (כמה שהקרן גדולה יותר כך יש סיכוי שאופן ההתייחסות לתביעות סביר יותר). את האופן בו מתייחסים מנהלי הקרן לתביעות עמיתים – כדאי לבדוק באינטרנט.
רמת השירות הוא נושא שבאופן טבעי קשה למדוד אותו בשלב ההצטרפות ,אפשר וכדאי לבדוק אם לסוכן הביטוח יש ניסיון עם הקרן בתחום זה. מדובר בכל מה שקשור לדוחות תקופתיים, שקיפות , בקשות מיוחדות , ויכולות אינטרנטיות. כל אלו הם נקודות שמקלות את החיים
לעומת זאת אפשר לבדוק כיום דרך האתר של משרד האוצר את ביצועי הקרן בכול הקשור לתשואה. בשוק ההון מושקעים 70% מכספי הקרן – יש להתייחס רק לביצועים לטווח ארוך.
מאמרים